Archive for the ‘finanse’ Category

Tempo spłacania kredytu

Swoje robi też tempo, w jakim kredyt gotówkowy jest udzielany. W założeniach całość ma działać w ten sposób, że klient przychodzi do banku, przedstawia zaświadczenie o zarobkach (a coraz częściej jedynie dowód osobisty) i wychodzi z gotówką w portfelu. Szybko i bez zbędnego zastanawiania się.

Problem w tym, że przy takich procedurach trudno jest wszystkich klientów prześwietlić. W ten sposób wracamy do problemu poruszonego wyżej, czyli niespłacanych terminowo zobowiązań. W dużej mierze to właśnie sama natura takiego produktu finansowego, jakim jest pożyczka gotówkowa sprawia, że jest on drogi.

Co ciekawe, ta cena nie ma wpływu na to, czy pożyczka gotówkowa jest popularna czy też nie. Większość klientów nie kalkuluje tego w ten sposób. Biorą kredyt gotówkowy, bo chcą sobie coś kupić. Działają kompulsywnie. A problemami się nie przejmują.

Pożyczka gotówkowa nieduża

Trzeba także pamiętać o tym, że pożyczka gotówkowa obejmuje zwykle niewielkie kwoty. Dwa, trzy, góra dziesięć tysięcy złotych. Takich pożyczek jest za to bardzo wiele. W związku z czym infrastruktura niezbędna do ich obsłużenia musi być odpowiednio rozbudowana. Trzeba także zatrudnić ludzi, którzy będą zajmowali się rozpatrywaniem wniosków, ściąganiem należności itd. To wszystko kosztuje i za to wszystko ktoś musi zapłacić. Tym kimś jest najczęściej klient, który zaciąga tego rodzaju zobowiązanie. I znowu, pożyczka gotówkowa jest przez to o kilka procent droższa od innych form zaciągania zobowiązania.

Dobrze zdawać sobie sprawę, z czego to wszystko wynika. Otóż pożyczka gotówkowa jest produktem masowym. W założeniach może i powinien brać ją każdy. Tylko w ten sposób rzesze ludzi są w stanie wejść w posiadanie różnego rodzaju dóbr konsumpcyjnych. Tylko tak można budować popyt w gospodarce, w której podstawowym wyznacznikiem sukcesu jest cięcie kosztów. Z masowości wynika jednak bardzo ważna przesłanka: w niewielu przypadkach ktokolwiek analizuje dochody i możliwości finansowe tych, których kredyt gotówkowy interesuje. Liczy się dostępność, a nie rzetelność spłat.

Kredyt gotówkowy – dlaczego jest drogi

Ktokolwiek przyjrzał się bliżej takiemu produktowi finansowemu, jak pożyczka gotówkowa, zobaczył, że jej koszt jest bardzo wysoki. Dlaczego? Spośród wszystkich propozycji banków kredyt gotówkowy należy do najdroższych. Z czego to wynika? Dlaczego tak się dzieje? Oto próba odpowiedzi na to pytanie. Podstawową cechą produktu finansowego takiego, jakim jest kredyt gotówkowy jest jego ryzyko. Pożyczka, której udzielenie nie jest uzależnione od żadnych wymagań jest z natury rzeczy pożyczką, której spłaty nie są terminowe. Obserwację tę potwierdzają rozmaite dane, według których tego rodzaju kredyty należą do najgorzej spłacanych. Co z tego wynika? Jeśli instytucja finansowa pożycza pieniądze stu osobom, spośród których dziesięć w ogóle ich nie oddaje, musi na pozostałych nie tyko zarobić, ale i odzyskać stratę. De facto więc, każdy z pozostałych pożyczkodawców będzie miał do spłacenia nie tylko swój kredyt gotówkowy, ale i część kredytu innej osoby.

Kredyt stabilnie spłacany

Na tym nie koniec. Jeśli ktoś zaciąga kredyt hipoteczny pod zastaw domu, w którym mieszka, to jest to z reguły podstawowa pozycja w jego budżecie. Co więcej, nieruchomość, którą kupuje za pożyczone od banku pieniądze, służy do realizacji najbardziej podstawowej z potrzeb – mieszkania. Z czego wynika kolejna przyczyna niskiej ceny kredytów mieszkaniowych. To pewność, że klient będzie starał się spłacić przede wszystkim te należności. Co zresztą znajduje potwierdzenie z danych. Nawet w trudnych czasach kredyt hipoteczny jest spłacany najlepiej. Najmniej jest takich kredytów w puli tych przeterminowanych lub zagrożonych.

Dzieje się tak właśnie dlatego, że chodzi o mieszkanie. A z niego nie sposób tak łatwo zrezygnować. Co więcej, mieszkanie czy inna nieruchomość to bardzo kosztowny wydatek. Nawet w Polsce przeciętny kredyt hipoteczny zaciągany jest na kwoty wielokrotnie przekraczające roczne dochody. Dla banku wypływa z tego konkretna korzyść – zamiast zatrudniać ludzi, którzy udzielaliby dwudziestu pożyczek w wysokości 20 tys. zł każda, mogą udzielić jednej pożyczki, ale na 400 tys. zł. Oszczędności niby nie duże, ale jednak. Między innymi z tego względu kredyt hipoteczny i tak daje bankom zarobić. Dodatkowo instytucje te pobierają opłaty za ubezpieczenie, doliczają sobie prowizje od wcześniejszej spłaty czy namawiają klientów na przeniesienie rachunku właśnie do nich. Koniec końców zawsze muszą wyjść przecież na swoje.

Kredyt hipoteczny – dlaczego jest tani

Dla niektórych to niemożliwe. Inni kręcą z powątpiewaniem głowami. Pytanie brzmi: dlaczego kredyt hipoteczny jest tańszy od innych pożyczek? Kiedy bank pożycza komuś pieniądze, potrzebuje zabezpieczenia. W zależności od konkretnego przypadku, funkcję tę mogą pełnić poręczenia innych, wiarygodnych osób, historia spłat wcześniejszych zobowiązań czy majątek, który w razie potrzeby można przejąc i zlicytować. Liczy się to, żeby zabezpieczenie było solidne, dawało podstawy do realizacji potencjalnych roszczeń i było w miarę płynne. Zaciągając kredyt hipoteczny niejako z natury rzeczy dajemy takie zabezpieczenie. To lokal albo dom, który kupujemy. W księdze wieczystej wpisana jest odpowiednia informacja, a więc w razie czego bank może taką nieruchomość przejąć. To dlatego jest skłonny wziąć nieco mniej za pożyczone pieniądze.

Inna sprawa, że sam zastaw niczego by nie załatwił, gdyby nie skomplikowane i trudne procedury związane z prześwietlaniem klienta. Osoba ubiegająca się o kredyt hipoteczny jest sprawdzana pod kątem dochodów, stabilności zatrudnienia, solidności w spłacie zobowiązań czy opłacie rachunków. Wszystko się liczy i wszystko ma znaczenie. Bank wie nierzadko znacznie więcej o finansach kredytobiorcy niż jego rodzina. W ten sposób minimalizuje ryzyko. A mniejsze ryzyko wiąże się z niższymi odsetkami za pożyczony kapitał. W ten sposób kredyt hipoteczny może być tańszy niż pożyczka gotówkowa udzielana na zaświadczenie o zarobkach, o takiej na dowód nie wspominając.

Szukaj
    Wielu klientów banków na pytanie czym różni się kredyt (dowolnego rodzaju) od pożyczki odpowie, że w zasadzie są to nazwy określające ten sam produkt. Czy rzeczywiście są to pojęcia synonimiczne, czy w sensie prawnym, ekonomicznym są to takie same rodzaje stosunków? Zdecydowanie nie. Oczywiście to, co jest im wspólne to zaciągnięcie długu. Ale w sensie prawnym, w świetle konkretnych zapisów umowy kredyt jest zupełnie różnym produktem od pożyczki. Poznając różnice, zalety i wady obu produktów będziemy mogli świadomie podejmować decyzję, czy w danej sytuacji lepiej jest zaciągnąć kredyt czy pożyczkę. Kredyt bankowy jest rodzajem umowy zawartej w formie pisemnej (obligatoryjnie) między kredytodawcą (bankiem) a kredytobiorcą (osobą fizyczną). Na mocy tej umowy kredytodawca zobowiązuje się do udostępnienia środków finansowych kredytobiorcy na konkretny cel. Kredytobiorca zaś zobowiązuje się do zwrotu tych środków wraz z odsetkami wynikającymi z warunków umowy w określonym czasie. Większość umów bardzo precyzyjnie określa kwotę i rodzaj waluty w jakiej kredyt jest udzielany, sposób i warunki jego uruchomienia, cel kredytu, czas kredytowania wraz terminami spłaty rat, bądź całej kwoty, wysokość oprocentowania oraz sposób zabezpieczenia kredytu na wypadek odstąpienia od umowy przez kredytobiorcę. Co ważne w świetle polskiego prawa, dokładnie rzecz ujmując prawa bankowego, kredytów udzielać mogą tylko i wyłącznie banki. Co ciekawe banki nie muszą być właścicielami środków, które pożyczają. W praktyce na sfinansowanie udzielanych kredytów używają one pieniędzy pochodzących z lokat jakie przyjmują od swoich klientów.
finanse nowe rynki technologiczne sukces na rynku technologicznym nowe gadzety elektroniczne marzenia o domu zakup i inwestycja b 2 biz finanse kto moze refinansowac kiedy refinansowac kredyty dla nowych firm rodzaje jak uzyskac kredyty dla nowych firm kredyty dla nowych firm b 3 biz finanse b 2 pozyczki dlugoletnie splacanie zdolnosc kredytowa banki zarabiaja niekorzystny czas b 4 biz finanse b 3 ile kosztuje nie mamy wyjscia prowizja od wplat i wyplat oplaty za przelewy na koncie konto osobiste na co zwrocic uwage b 5 biz finanse b 4 tempo splacania kredytu pozyczka gotowkowa nieduza kredyt gotowkowy dlaczego jest drogi kredyt stabilnie splacany kredyt hipoteczny dlaczego jest tani b 6 biz finanse b 5 kredyty dla studentow kredyt studencki komu sie oplaca gdy kredytow jest za duzo kredyt konsolidacyjny kiedy i dlaczego efekty lokat overnight b 7 biz finanse b 6 lokata overnight co to takiego co wplywa na oprocentowanie lokaty od czego zalezy oprocentowanie bankowe pewne jak w banku lokaty bankowe czy strukturyzowane b 8 biz finanse b 7 dodatkowe obostrzenia lokat strukturyzowanych lokaty strukturyzowane na co uwazac typy lokat lokaty bankowe rozne rodzaje pozytywne aspekty ksiegowosci b 9 biz finanse b 8 uslugi ksiegowe dlaczego sie oplacaja oprocentowanie kredytu naszego mieszkania kredyt mieszkaniowy od czego zalezy oprocentowanie kredyt mieszkaniowy jaka procedura konto firmowe jak wybierac b 10 biz finanse b 9 po co komu konto w banku karty kredytowe na co uwazac kto moze zalozyc biuro rachunkowe uslugi rachunkowe na co zwrocic uwage co zrobic kiedy pozyczka zaczyna ciazyc b 11 biz finanse b 10 czym sie rozni pozyczka hipoteczna od kredytu hipotecznego jak oszczedzac na uslugach finansowych od czego zalezy zdolnosc kredytowa kredyt mieszkaniowy w jakiej walucie stopa procentowa i jej wplyw na kredyt hipoteczny b 12 biz finanse b 11 kredyt mieszkaniowy dla kogo i kiedy knf straznik bezpiecznych kredytow alternatywne inwestycje przyklady dla kogo oszczedzanie dla kogo inwestowanie lokaty oparte na roznych surowcach b 13 biz finanse b 12 kredyt balonowy z czym to sie je na co jaki kredyt ubezpieczenie komunikacyjne jakie i po co oc ac nnw co to jest czy oplaca sie dogadywac w sprawie ubezpieczenia oc b 14 biz finanse b 13 gdzie wykupic oc naprawa bezgotowkowa kontra odszkodowanie ubezpieczenie mieszkania warto wiedziec rozne rodzaje ubezpieczenia czym sie roznia konta b 15 biz finanse b 14 konto walutowe kiedy warto konto bankowe historia czeki na czym polegaja plastikowy pieniadz czyli karty debetowe co wybrac karte debetowa czy kredytowa b 16 biz finanse b 15 czeki w czasach nowozytnych karta debetowa zalety skad sie wziela karta kredytowa historia karty kredytowej karta debetowa dwa systemy rozliczen b 17 biz finanse b 16 karty kredytowe zagrozenia dla klienta karty kredytowe korzysci i koszty dla sprzedawcow wczesna historia oprocentowania typowe produkty bankowe lokata oszczednosciowa za i przeciw b 18 biz finanse b 17 kierunki zamawiane przedsiebiorcy inwestycje dotacje na okreslona dzialalnosc przedsiebiorstwa badawcze b 19 biz finanse b 18 szkolenie kadry kierowniczej panele sloneczne oraz wlasciwie dotacje dotacje na remonty budowlane szpitale potrzebuja pilnie kasy budowa drog b 20 biz finanse b 19 kredyt na motor czy quad gotowka juz teraz pozyczki bez zaswiadczen kapitalizm wolnorynkowa gospodarka stanow zjednoczonych biz finanse b 20