Lokata overnight – co to takiego

To coraz popularniejszy produkt finansowy. Czym są lokaty overnight i jakie dają korzyści? Oto odpowiedź, na te pytania. Gdyby takich lokat nie było, trzeba by je wymyślić. Ponieważ jednak są, warto dowiedzieć się, na czym polegają. Kiedyś lokaty bankowe były produktem statecznym. Zakładało się taką lokatę na rok, czasem dwa albo nawet trzy. Pieniądze trafiały do banku, który robił z nich odpowiedni użytek. W miarę, jak bankowość się rozwijała, zaczęły pojawiać się kolejne rozwiązania. Takie, jak choćby lokaty miesięcznie, tygodniowe czy kilkudniowe. Lokaty overnight to twórcze rozwinięcie tego trendu. Zakładane są na jedną noc. W zasadzie – na kilka godzin. Wpłacamy pieniądze w poniedziałek, wypłacamy we wtorek. Zysk? Minimalny. Teoretycznie. Bo lokaty tego rodzaju zawierane są przede wszystkim przez tych, którzy dysponują bardzo dużymi pieniędzmi. Ułamek procenta od dziesięciu milionów złotych to ciągle tysiące złotych.To właśnie podstawowa, realna korzyść wynikająca z założenia lokaty overnight. Można zarobić pewną sumę pieniędzy praktycznie niczym nie ryzykując i niczego nie robiąc. Pod warunkiem wszakże, że dysponuje się odpowiednim kapitałem.

Lokaty tego rodzaju dają także inne korzyści. Choćby codzienną kapitalizację odsetek, dzięki której następnego dnia (a raczej nocy) naliczane są odsetki od nieco już wyższej kwoty. W perspektywie, na przykład, roku, przekłada się to na całkiem spore zyski. Tak działa magia procentu składanego, który dla spłacających pożyczki jest równie nieubłagany, jak dla właścicieli kapitału korzystny.

Co wpływa na oprocentowanie

Tym, co wpływa na wysokość oprocentowania lokaty jest także stopa procentowa. Tyle, że zależność tak jest inna niż w przypadku kredytów czy pożyczek. Chodzi o to, że bank może – zamiast szukać pieniędzy u klientów – pożyczyć je z banku centralnego. Jeśli stopy procentowe są niskie, będzie wolał zrobić właśnie tak. W związku z tym lokaty będą oprocentowane niżej. Wszystko dlatego, że przy niskich stopach procentowych dostęp do pieniędzy jest łatwiejszy i bank może skupić się na tych działaniach, które przynoszą mu dochody.

Są jeszcze inne czynniki wpływające na oprocentowanie. To na przykład długość lokaty. Z pewnością każdy z nas przeglądając oferty zauważył, że im dłuższy jest okres, na który złoży pieniądze w banku, tym lepsze oprocentowanie dostanie. Podobnie jest w przypadku wyboru rodzaju lokaty. Lepiej oprocentowane są te, których nie można zerwać.

Dlaczego tak się dzieje? Bank, który pożycza pieniądze, ma zobowiązanie wobec klienta. Jeśli ten zdecyduje się wypłacić pieniądze, musi je dostać. Z drugiej strony wpływy z udzielanych kredytów są systematyczne, ale ograniczone. To sprawia, że korzystniejszą sytuacją dla banku jest posiadanie lokat długoterminowych, których nie można bezkarnie zerwać.

Lokaty – od czego zależy oprocentowanie

Może się wydawać, że oprocentowanie lokaty zależy przede wszystkim od widzimisię banku. Tak jednak nie jest. Stoi za tym pewien mechanizm. Jaki? Banki rządzą się swoimi prawami. Jednak jedno prawo odnosi się do nich tak samo, jak i do innych przedsiębiorstw – muszą zarabiać. Co z tego wynika dla lokat? Nie można patrzeć na lokaty w oderwaniu od zasad działania instytucji finansowej takiej, jaką jest bank. W skrócie: chodzi o to, że bank zarabia na udzielaniu pożyczek i kredytów. Aby jednak mógł to robić, potrzebuje pieniędzy. Pieniądze te może zdobyć na rynku, oferując ludziom i firmom lokaty bankowe. Co z tego wynika dla naszych rozważań dotyczących wysokości oprocentowania lokaty?
Przede wszystkim to, że jeśli bank będzie potrzebował więcej pieniędzy, zacznie oferować korzystniejsze warunki lokat. Im wyższe oprocentowanie, tym ludzie chętniej będą przynosić do instytucji finansowej pieniądze. Inna sprawa, że wiele zależy od tego, co oferują pozostałe banki. Może się zdarzyć, że tylko jeden będzie w większej potrzebie. Wówczas lokaty w tym banku mogą być oprocentowane nieco wyżej, jednak na specjalnie dobre warunki nie ma co liczyć. Większość banków uważnie podgląda konkurencję. Wszystko po to, żeby nie przepłacić. Co z tego wynika? Przede wszystkim to, że gdy zaczyna się polowanie na pieniądze klientów, wszystkie banki walczą o nie jednocześnie. Taka sytuacja miała miejsce w Polsce kilka razy w ostatnich latach. W ciągu kilku tygodniu oprocentowanie lokat poszło w górę kilkakrotnie, dobijając do poziomu nawet 8 proc. w skali roku. Takie lokaty siłą rzeczy cieszyły się powodzeniem, co sprawiło, że potrzeby banków zostały szybko zaspokojone i wszystko wróciło do normy.

Bankowe pewne jak w banku

Dla każdego, kto rozważa, co robić z posiadanymi pieniędzmi ważną kwestią jest bezpieczeństwo. Jak już zostało powiedziane, lokaty bankowe należą do instrumentów najpewniejszych. Do pewnej wysokości chronione są przez państwo, więc nawet w razie kłopotów banku klient dostanie z powrotem to, co włożył. W zasadzie nie ma żadnej innej formy oszczędzania, może poza obligacjami skarbu państwa, która dawałaby taką pewność. Nie bez przyczyny powstało powiedzenie, według którego coś jest pewne, jak w banku. Tyle, że ta pewność i bezpieczeństwo mają swoją cenę. Ceną jest niewielki zarobek, o czym już można było przeczytać.

Także lokaty strukturyzowane reklamowane są jako produkty, które chronią powierzony instytucji finansowej kapitał. Tak jednak nie zawsze się dzieje. Przede wszystkim dlatego, że w przypadku sytuacji, gdy nie zostaną spełnione warunki uprawniające do wypłaty zysku, klient dostaje z powrotem tylko to, co włożył. Bez uwzględnienia poniesionych opłat za zarządzanie pieniędzmi czy wpływu inflacji.

W efekcie nieudana inwestycja w lokaty strukturyzowane może skończyć się utratą nawet dziesięciu procent wpłaconej do funduszu sumy. Ochrona kapitału jest więc w tym przypadku słabsza niż wtedy, gdy chodzi o lokaty bankowe. Dla tych, którzy szukają bezpiecznego sposobu na oszczędzanie, jedynym rozwiązaniem są lokaty bankowe. Kto natomiast chce podjąć ryzyko, może wybrać znacznie bardziej dochodowe przedsięwzięcie niż lokaty strukturyzowane.

Lokaty bankowe czy strukturyzowane

Jakie są różnice między lokatami bankowymi i strukturyzowanymi? Pozornie jedna – te drugie dają więcej zysku. W praktyce różnic jest znacznie więcej. Lokaty bankowe to najpopularniejsza forma oszczędzania. No właśnie – oszczędzania, a nie inwestowania. Należy odróżnić te dwie kwestie, ponieważ rozróżnienie to jest istotne z punktu widzenia późniejszych rozważań. Lokata bankowa jako taka nie służy do zarabiania, ale do odkładania pieniędzy, które dzięki oprocentowaniu chronione są przed wpływem inflacji. Co z tego wynika? Przede wszystkim to, że lokaty bankowe są oprocentowane najniżej ze wszystkich instrumentów dostępnych na rynku. Zdarzają się okresy, w których banki walczą o klientów oferując wysokie odsetki, są to jednak momenty rzadkie i raczej krótkotrwałe. Prawda jest brutalna – na lokacie w banku, przynajmniej tej tradycyjnej, się nie zarobi.

Niektórzy sugerują, że inaczej może być w przypadku takim, jakim są lokaty strukturyzowane. I rzeczywiście, w ich przypadku proponowane oprocentowanie jest wyższe. Może sięgać nawet dziesięciu procent w skali roku. Lokaty strukturyzowane przedstawiane są nie jako sposób na oszczędności, ale inwestycja. Taka, której celem jest przede wszystkim zarabiać pieniądze.

Czy jednak rzeczywiście tak jest? Otóż nie zawsze. Cechą charakterystyczną lokat tego rodzaju jest to, że zarobek zależy od spełnienia określonych warunków. Na przykład – pojawi się, gdy kurs danego surowca utrzyma się w wyznaczonych przez instytucję finansową ramach. Jeśli dzieje się inaczej, lokaty strukturyzowane nie dają żadnego zarobku.

Szukaj
Kategorie
    Wielu klientów banków na pytanie czym różni się kredyt (dowolnego rodzaju) od pożyczki odpowie, że w zasadzie są to nazwy określające ten sam produkt. Czy rzeczywiście są to pojęcia synonimiczne, czy w sensie prawnym, ekonomicznym są to takie same rodzaje stosunków? Zdecydowanie nie. Oczywiście to, co jest im wspólne to zaciągnięcie długu. Ale w sensie prawnym, w świetle konkretnych zapisów umowy kredyt jest zupełnie różnym produktem od pożyczki. Poznając różnice, zalety i wady obu produktów będziemy mogli świadomie podejmować decyzję, czy w danej sytuacji lepiej jest zaciągnąć kredyt czy pożyczkę. Kredyt bankowy jest rodzajem umowy zawartej w formie pisemnej (obligatoryjnie) między kredytodawcą (bankiem) a kredytobiorcą (osobą fizyczną). Na mocy tej umowy kredytodawca zobowiązuje się do udostępnienia środków finansowych kredytobiorcy na konkretny cel. Kredytobiorca zaś zobowiązuje się do zwrotu tych środków wraz z odsetkami wynikającymi z warunków umowy w określonym czasie. Większość umów bardzo precyzyjnie określa kwotę i rodzaj waluty w jakiej kredyt jest udzielany, sposób i warunki jego uruchomienia, cel kredytu, czas kredytowania wraz terminami spłaty rat, bądź całej kwoty, wysokość oprocentowania oraz sposób zabezpieczenia kredytu na wypadek odstąpienia od umowy przez kredytobiorcę. Co ważne w świetle polskiego prawa, dokładnie rzecz ujmując prawa bankowego, kredytów udzielać mogą tylko i wyłącznie banki. Co ciekawe banki nie muszą być właścicielami środków, które pożyczają. W praktyce na sfinansowanie udzielanych kredytów używają one pieniędzy pochodzących z lokat jakie przyjmują od swoich klientów. szafa lekarska
finanse nowe rynki technologiczne sukces na rynku technologicznym nowe gadzety elektroniczne marzenia o domu zakup i inwestycja b 2 biz finanse kto moze refinansowac kiedy refinansowac kredyty dla nowych firm rodzaje jak uzyskac kredyty dla nowych firm kredyty dla nowych firm b 3 biz finanse b 2 pozyczki dlugoletnie splacanie zdolnosc kredytowa banki zarabiaja niekorzystny czas b 4 biz finanse b 3 ile kosztuje nie mamy wyjscia prowizja od wplat i wyplat oplaty za przelewy na koncie konto osobiste na co zwrocic uwage b 5 biz finanse b 4 tempo splacania kredytu pozyczka gotowkowa nieduza kredyt gotowkowy dlaczego jest drogi kredyt stabilnie splacany kredyt hipoteczny dlaczego jest tani b 6 biz finanse b 5 kredyty dla studentow kredyt studencki komu sie oplaca gdy kredytow jest za duzo kredyt konsolidacyjny kiedy i dlaczego efekty lokat overnight b 7 biz finanse b 6 lokata overnight co to takiego co wplywa na oprocentowanie lokaty od czego zalezy oprocentowanie bankowe pewne jak w banku lokaty bankowe czy strukturyzowane b 8 biz finanse b 7 dodatkowe obostrzenia lokat strukturyzowanych lokaty strukturyzowane na co uwazac typy lokat lokaty bankowe rozne rodzaje pozytywne aspekty ksiegowosci b 9 biz finanse b 8 uslugi ksiegowe dlaczego sie oplacaja oprocentowanie kredytu naszego mieszkania kredyt mieszkaniowy od czego zalezy oprocentowanie kredyt mieszkaniowy jaka procedura konto firmowe jak wybierac b 10 biz finanse b 9 po co komu konto w banku karty kredytowe na co uwazac kto moze zalozyc biuro rachunkowe uslugi rachunkowe na co zwrocic uwage co zrobic kiedy pozyczka zaczyna ciazyc b 11 biz finanse b 10 czym sie rozni pozyczka hipoteczna od kredytu hipotecznego jak oszczedzac na uslugach finansowych od czego zalezy zdolnosc kredytowa kredyt mieszkaniowy w jakiej walucie stopa procentowa i jej wplyw na kredyt hipoteczny b 12 biz finanse b 11 kredyt mieszkaniowy dla kogo i kiedy knf straznik bezpiecznych kredytow alternatywne inwestycje przyklady dla kogo oszczedzanie dla kogo inwestowanie lokaty oparte na roznych surowcach b 13 biz finanse b 12 kredyt balonowy z czym to sie je na co jaki kredyt ubezpieczenie komunikacyjne jakie i po co oc ac nnw co to jest czy oplaca sie dogadywac w sprawie ubezpieczenia oc b 14 biz finanse b 13 gdzie wykupic oc naprawa bezgotowkowa kontra odszkodowanie ubezpieczenie mieszkania warto wiedziec rozne rodzaje ubezpieczenia czym sie roznia konta b 15 biz finanse b 14 konto walutowe kiedy warto konto bankowe historia czeki na czym polegaja plastikowy pieniadz czyli karty debetowe co wybrac karte debetowa czy kredytowa b 16 biz finanse b 15 czeki w czasach nowozytnych karta debetowa zalety skad sie wziela karta kredytowa historia karty kredytowej karta debetowa dwa systemy rozliczen b 17 biz finanse b 16 karty kredytowe zagrozenia dla klienta karty kredytowe korzysci i koszty dla sprzedawcow wczesna historia oprocentowania typowe produkty bankowe lokata oszczednosciowa za i przeciw b 18 biz finanse b 17 kierunki zamawiane przedsiebiorcy inwestycje dotacje na okreslona dzialalnosc przedsiebiorstwa badawcze b 19 biz finanse b 18 szkolenie kadry kierowniczej panele sloneczne oraz wlasciwie dotacje dotacje na remonty budowlane szpitale potrzebuja pilnie kasy budowa drog b 20 biz finanse b 19 kredyt na motor czy quad gotowka juz teraz pozyczki bez zaswiadczen kapitalizm wolnorynkowa gospodarka stanow zjednoczonych biz finanse b 20